स्प्रेड कॉस्ट

महत्वपूर्ण : भारतीय स्टेट बैंक कभी भी फोन/एसएमएस/ई-मेल के माध्यम से आपका यूज़र आईडी/पासवर्ड/पिन नंबर नहीं मांगता है। कृपया ऐसे किसी भी फोन/एसएमएस/ई-मेल का जवाब न दें। ऐसा कोई भी फोन/एसएमएस/ई-मेल जिसमें आपकी लॉग इन संबंधी जानकारी या एसएमएस का एक बारगी पासवर्ड मांगा गया हो, यह आपके खाते से राशि निकालने का प्रयास हो सकता है। यह जानकारी कभी भी किसी को न दें। भारतीय स्टेट बैंक आपकी सुरक्षा चाहती है।यदि आपकी जानकारी मे इस प्रकार की कोई घटना आए तो कृपया हमे निम्नलिखित ई –मेल पते पर सूचित करें

भास्कर न्यूज | नई दिल्ली

अब आपका क्रेडिट स्कोर तय करेगा कि लोन पर कितना ब्याज लगेगा। स्कोर बढ़िया है तो ब्याज की दर कम होगी। स्कोर खराब हुआ, यानी कम हुआ तो कर्ज महंगा मिलेगा। देशभर में यह स्कोर क्रेडिट इन्फॉर्मेशन ब्यूरो ऑफ इंडिया यानी सिबिल देता है। स्कोर इस बात पर निर्भर करता है कि पुराने लोन की ईएमआई आपने ठीक से दी या नहीं। अभी सिर्फ बैंक ऑफ बड़ौदा ने सिबिल के क्रेडिट स्कोर को ब्याज दर से जोड़ने का फैसला किया है। जल्द ही दूसरे बैंक भी यह तरीका अपना सकते हैं। शेष|पेज 4 पर

बैंक ऑफ बड़ौदा के मुताबिक अगर सिबिल स्कोर 760 से अधिक है तो होम लोन पर 8.स्प्रेड कॉस्ट 35% ब्याज लिया जाएगा। सिबिल स्कोर 725 से 759 के बीच हुआ तो ब्याज दर 8.85% होगी। स्कोर 724 के नीचे रहने पर 9.35% ब्याज देना पड़ेगा। पहली बार लोन लेने वालों का कोई सिबिल डाटा नहीं होता। बैंक इन्हें 8.85% ब्याज पर होम लोन देगा। बैंक ऑफ बड़ौदा का मार्जिनल कॉस्ट बेस्ड लेंडिंग रेट (एमसीएलआर) बाकी सभी बैंकों से कम (8.35%) है। टॉप रेटेड ग्राहकों को बैंक इसी रेट पर कर्ज देगा। उनसे कोई स्प्रेड नहीं लिया जाएगा। स्प्रेड वह दर होती है जो न्यूनतम ब्याज के ऊपर ली जाती है। बैंक ग्राहक के रिस्क के हिसाब से इसे तय करता है। रिस्क ज्यादा तो स्प्रेड भी ज्यादा। देश के सबसे बड़े बैंक एसबीआई का एमसीएलआर 8.65% और सबसे बड़े निजी बैंक आईसीआईसीआई बैंक का 8.70% है। 750 से अधिक सिबिल स्कोर लोन के लिए अच्छा माना जाता है। लेकिन अगर आपने कोई पुराना लोन ‘सेटलमेंट’ में खत्म किया है तो स्कोर अधिक होने के बावजूद लोन मिलने में दिक्कत आ सकती है। सेटलमेंट का मतलब है कि आपने क्रेडिट कार्ड का बिल या ईएमआई नहीं चुकाया। रकम बढ़ने पर एक समझौते के तहत कुछ रकम देकर लोन एकाउंट बंद करवाया।

3 तरीके से सुधार सकते हैं क्रेडिट स्कोर

1 ईएमआई का सही समय पर भुगतान करें। भुगतान की तारीख चूकने पर स्कोर खराब होता है।

2 क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल जरूरत पड़ने पर ही करें। ज्यादा इस्तेमाल से भी नंबर कम होते हैं। इससे पता चलता है कि आप ज्यादा खर्चीले हैं।

3 क्रेडिट कार्ड से खरीदारी की तो तय समय पर बिल चुका दें। वर्ना आपकी रेटिंग खराब होगी।

कमोडिटी क्या है अर्थ और उदाहरण

कमोडिटी की परिभाषा क्या है? एक वस्तु माने जाने के लिए, एक वस्तु को मानकीकृत किया जाना चाहिए, वितरण पर प्रयोग करने योग्य होना चाहिए, और उस कीमत पर जो अच्छे के लिए एक बाजार बना सकती है। साथ ही, इसे एक्सचेंज के न्यूनतम मानकों को पूरा करना चाहिए, जिसे आमतौर पर आधार ग्रेड या अनुबंध ग्रेड के रूप में जाना जाता है।

फ्यूचर्स मार्केट्स जैसे सीएमई ग्रुप और आईसीई फ्यूचर्स पर कमोडिटी ट्रेड करती हैं, क्योंकि फ्यूचर कॉन्ट्रैक्ट्स को मानकीकृत किया जाता है, जिससे विक्रेता को मूल्य स्थिरता मिलती है। इसके अलावा, खरीदार एक निर्दिष्ट तिथि पर एक निर्दिष्ट मूल्य पर अनुबंध पर सहमत मात्रा को प्राप्त करने के दायित्व से दूर नहीं रह सकता है। इस तरह कमोडिटी ट्रेडिंग उत्पादकों और खरीदारों दोनों की सुरक्षा करती है।

आइए एक उदाहरण देखें।

उदाहरण

पीटर एक किसान है जो गेहूं उगाता है। वह एक वायदा अनुबंध में प्रवेश करने का फैसला करता है जो 6 महीने में समाप्त हो जाएगा और 5 बुशल गेहूं को $401.50 प्रति बुशल की कीमत पर बेचने के लिए एक पुट विकल्प खरीदेगा। यदि परिपक्वता से पहले गेहूं की कीमत गिरकर $381.50 हो जाती है, तो पीटर 5 बुशेल को $401.50 के सहमत मूल्य पर बेचने के लिए अपने पुट विकल्प का प्रयोग करेगा, जिससे $401.50 – $381.50 = $20 प्रति बुशल का लाभ प्राप्त होगा। दूसरी ओर, यदि कीमत 421.50 डॉलर तक बढ़ जाती है, तो पीटर खुले बाजार में 5 बुशल को 421.50 डॉलर प्रति बुशल के हिसाब से बेच देगा ताकि 20 डॉलर प्रति बुशल का लाभ प्राप्त हो सके।

खरीदार जो पीटर के साथ वायदा अनुबंध में प्रवेश करेगा, डिलीवरी के निर्दिष्ट स्थान पर 6 महीने के बाद $401.50 के लिए 5 बुशल प्राप्त करने के लिए बाध्य होगा। इस तरह, वायदा अनुबंध किसान और खरीदार दोनों की रक्षा करते हैं और यह सुनिश्चित करते हैं कि कीमतें उचित रूप से निर्धारित होंगी और इसमें शामिल सभी पक्षों के लिए समान मूल्य होगा।

सारांश परिभाषा

कमोडिटी को परिभाषित करें: कमोडिटी का अर्थ है एक ऐसी वस्तु जो समरूप हो और अन्य वस्तुओं या मुद्रा के लिए आसानी से कारोबार किया जा सके।

Personal Loans Schemes - Interest Rates

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जीईसीएलएस एक्सटेंसन ऋण

बी) इंड जीईसीएलएस 2.0(एक्सटेंशन) मौजूदा उधारकर्ता या इंड जीईसीएलएस 2.0 के तहत पात्र नए उधारकर्ताओं को 31 मार्च, 2021 की संशोधित संदर्भ तिथि के आधार पर अतिरिक्त सहायता प्रदान करने की योजना को वर्णित करता है।

बी. उधारकर्ता की पात्रता का आकलन करने के लिए एमएलआई को क्रेडिट ब्यूरो के साथ उधारकर्ता की कुल बकाया राशि और पिछले दिनों की देय स्थिति की जांच करनी चाहिए।

सी. व्यक्तियों को व्यावसायिक उद्देश्य के लिए प्रदान किए गए ऋण केवल इंड- जीईसीएलएस 1.0 एक्सटेंशन के तहत पात्र होंगे।

बी) जिन उधारकर्ताओं ने इंड जीईसीएलएस 1.0, 2.0 और 3.0 के तहत 29.02.2020 के बकायों के आधार पर सहायता प्राप्त की है, वे “इंड-जीईसीएलएस” देयताओं के निवल राशि के पात्र होंगे और जिन्हें 29.02.2020 के बकायों के आधार पर ईसीएलजीएस 1.0, 2.0 और 3.0 के तहत सहायता नहीं मिली है, वे ऊपर उल्लिखित निर्दिष्ट सीमा तक अतिरिक्त ऋण सहायता के लिए पात्र होंगे।

एमएसएमई / मुद्रा व्यापार उद्यम / अन्य व्यावसायिक उद्यम: रेपो (4.00%) + 2.80% (न्यूनतम स्प्रेड) + 0.70% (अस्थायी) (वर्तमान में: 7.50% प्रति वर्ष)

जीईसीएलएस 2.0 एक्सटेंशन के लिए:

1. एमएसएमई/ व्यावसायिक उद्यमों के लिए: रेपो लिंक्ड

रेपो (4.00%) + 4.35% (वर्तमान में: 8.35% प्रति वर्ष)

बी. अन्य व्यावसायिक स्प्रेड कॉस्ट उद्यमों के लिए: एमसीएलआर लिंक्ड

एमसीएलआर 1 वर्ष (7.35%) +1.00% अर्थात् वर्तमान में 8.35% प्रति वर्ष

जीईसीएलएस 3.0 एक्सटेंशन के लिएः

ए) एमएसएमई/मुद्रा व्यापार उद्यम/रेपो से जुड़े अन्य व्यावसायिक उद्यम:

रेपो (4.00%) + 2.80% (न्यूनतम स्प्रेड) + 0.70% (अस्थायी) (वर्तमान में: 7.50% प्रति वर्ष)

क्या आपको BLR या MCLR से RLLR लोन सिस्टम में जाना चाहिए?

BLR सिस्टम में, बैंक अपने फंड्स के एवरेज कॉस्ट को ध्यान में रखते हुए लेंडिंग रेट तय करते हैं। MCLR सिस्टम में, फंड्स के मार्जिनल कॉस्ट के आधार पर लोन रेट तय किया जाता है।

बैंकों का लेंडिंग सिस्टम, अधिक पारदर्शी और मौजूदा आर्थिक परिस्थिति के अनुरूप बनाने के लिए RBI (रिजर्व बैंक ऑफ इंडिया) ने बैंकों को पिछले 10 साल में तीन लेंडिंग सिस्टम्स - 2010 में BLR (बेस लेंडिंग रेट) सिस्टम, 2016 में MCLR (मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स-बेस्ड लेंडिंग रेट) सिस्टम, और अक्टूबर 2019 में EBLR (एक्सटर्नल बेंचमार्क-लिंक्ड लेंडिंग रेट) सिस्टम को लागू करने का निर्देश दिया स्प्रेड कॉस्ट है। ऐसा करना बेहद जरूरी है क्योंकि लोन इंटरेस्ट रेट में मामूली उतार-चढ़ाव से भी उधारकर्ता को बहुत फर्क पड़ सकता है, खास तौर पर जब वह होम लोन जैसा कोई लॉन्ग-टर्म लोन चुका रहा हो। जैसे, यदि आपने 20 साल के लिए 50 लाख रुपए का होम लोन लिया है तो आपके लोन इंटरेस्ट रेट में सिर्फ 1% की कटौती होने से वह 8% से 7% हो जाएगा जिससे आपका EMI अमाउंट 41,822 रुपए से घटकर 38,765 रुपए हो जाएगा जिससे आपके इंटरेस्ट का कुल बोझ 7.3 लाख रुपए तक कम हो जाएगा। सोच-समझकर अपना लोन सिस्टम बदलने का फैसला करने में आपकी मदद करने के लिए नीचे कुछ महत्वपूर्ण बातें बताई जा रही हैं।

BLR से MCLR से EBLR इंटरेस्ट सिस्टम में जाना

BLR सिस्टम में, बैंक अपने फंड्स के एवरेज कॉस्ट को ध्यान में रखते हुए लेंडिंग रेट तय करते हैं। MCLR सिस्टम में, फंड्स के मार्जिनल कॉस्ट के आधार पर लोन रेट तय किया जाता है। लेकिन, हर बार RBI द्वारा रेपो रेट में कटौती करने पर इन दोनों सिस्टम्स से भी उधारकर्ताओं तक कम रेट कटौती का लाभ ठीक से नहीं पहुंचा। EBLR सिस्टम के तहत, RBI ने बैंकों को अपने फ्लोटिंग रेट लोन को रेपो रेट सहित किसी भी रिकमेंडेड एक्सटर्नल बेंचमार्क से जोड़ने का निर्देश देते हुए उन्हें कम-से-कम हर तीन महीने में एक बार अपना लेंडिंग रेट रिसेट करने के लिए कहा। रेपो-लिंक्ड लोन, यानी रेपो-लिंक्ड लेंडिंग रेट (RLLR) लोन में जाने वाले उधारकर्ताओं को अक्टूबर से RBI के निर्देशानुसार रेपो रेट में होने वाले बदलाव के बराबर अपने लोन इंटरेस्ट रेट में तुरंत बदलाव देखने को मिला है।

BLR या MCLR-लिंक्ड लोन भी सस्ते हो गए हैं लेकिन थोड़ी धीमी गति से। MCLR सिस्टम में, बैंक आम तौर पर अपने होम लोन को अपने 6 महीने या एक साल के MCLR रेट से जोड़ देते हैं; इसलिए, उनके लोन इंटरेस्ट रेट हर 6 महीने से एक साल में बदलते रहते हैं। अब यदि RBI, रेपो रेट में कटौती करती है लेकिन MCLR रिसेट पीरियड के भीतर उसे फिर से बढ़ाने का फैसला करती है तो उधारकर्ता को अपने लोन इंटरेस्ट रेट में कोई बदलाव नहीं दिखेगा। दूसरी तरफ, बैंकों को EBLR सिस्टम में तीन महीने में कम-से-कम एक बार अपना लोन रेट रिसेट करना पड़ता है। असल में, कुछ बैंक, RBI द्वारा रेपो रेट में बदलाव करने के तुरंत बाद अपना इंटरेस्ट रेट रिसेट कर देते हैं लेकिन कुछ बैंक हर महीने की एक खास तारीख को या नियमित अंतराल पर ऐसा करते हैं। इस तरह, होम लोन उधारकर्ताओं को RBI की रेपो रेट कटौती का तुरंत लाभ मिलता है।

तो क्या BLR या MCLR से RLLR लोन सिस्टम में चले जाना चाहिए?

RBI द्वारा रेपो रेट में कटौती करने पर, कम EMI का लाभ उठाने के लिए, आप लोन ट्रांसफर चार्ज को ध्यान में रखते हुए BLR या MCLR से RLLR लोन सिस्टम में जा सकते हैं, ख़ास तौर पर यदि आप एक बैंक से दूसरे बैंक में लोन ट्रांसफर कर रहे हैं। ऐसा करने से EMI कम होने के साथ-साथ लोन का बोझ भी कम होगा, EMI की संख्या भी घटेगी, और जल्द-से-जल्द कर्ज से छुटकारा भी मिलेगा। इस समय ऐसा करना बहुत फायदेमंद हो सकता है क्योंकि RBI ने अब तक 225 बेसिस पॉइंट्स की कटौती की है जिससे अब यह फरवरी 2019 के 6.25% के मुकाबले 4% हो गया है। लेकिन, यह भी जान लें कि भविष्य में RBI द्वारा रेपो रेट बढ़ाने पर आपका लोन इंटरेस्ट रेट बढ़ जाएगा।

लोन सिस्टम बदलते समय क्रेडिट स्कोर पर ध्यान देना जरूरी है। RLLR लोन का इंटरेस्ट रेट आम तौर पर रेपो रेट + बैंक का मार्जिन + उधारकर्ता के रिस्क स्प्रेड को ध्यान में रखकर तय किया जाता है। यदि आपका क्रेडिट स्कोर बहुत अच्छा (आम तौर पर 750 से अधिक) है तो आपका बैंक आपसे रिस्क स्प्रेड नहीं भी ले सकता है जिससे इंटरेस्ट रेट और EMI अमाउंट कम रहेगा। यदि आपने BLR या MCLR लोन लिया है और आपका क्रेडिट स्कोर खराब है तो RLLR लोन सिस्टम में जाने पर आपको रिस्क स्प्रेड के कारण ज्यादा इंटरेस्ट रेट देना पड़ सकता है। इसलिए, ऐसा करने से पहले अपना क्रेडिट स्कोर जरूर देख लें और 750 से कम होने पर उसे ठीक करने की कोशिश करें। इसके अलावा, आपको लोन रीपेमेंट पीरियड के दौरान भी अपने क्रेडिट स्कोर को अच्छा रखना होगा क्योंकि RLLR लोन रीपेमेंट पीरियड के दौरान भी स्कोर गिरने पर इंटरेस्ट रेट बढ़ सकता है। आप अपने लोन की EMI और क्रेडिट कार्ड ड्यू का समय पर पूरा पेमेंट करके, अपने टोटल क्रेडिट कार्ड उपयोग को अपने टोटल क्रेडिट लिमिट का 30% तक सीमित रखकर, कम समय में कई बार क्रेडिट के लिए अप्लाई करने से बचकर, और अपने क्रेडिट इतिहास में कोई गलती दिखाई देने पर उसके बारे में इश्यूइंग एजेंसी को बताकर अपना स्कोर ठीक रख सकते हैं।

इसलिए, आपको अपना क्रेडिट स्कोर देखते रहना चाहिए और स्कोर कम होने पर उसे तुरंत बेहतर बनाने की कोशिश करनी चाहिए, चाहे आप अपना लोन सिस्टम बदलना चाहते हों या नहीं। क्रेडिट स्कोर अच्छा रहने पर आपको हर तरह के लोन सिस्टम में बेस्ट इंटरेस्ट रेट का लाभ मिलेगा। इसके अलावा, यह भी जरूरी नहीं है कि आपका बैंक आपको हमेशा बेस्ट लोन ऑफर देगा; इसलिए आपको कोई भी फैसला लेने से पहले अलग-अलग बैंकों के लोन ऑफर्स की तुलना करनी चाहिए।

इस लेख के लेखक, BankBazaar.com के CEO आदिल शेट्टी हैं)
(डिस्क्लेमर: यह जानकारी एक्सपर्ट की रिपोर्ट के आधार पर दी जा रही है। बाजार जोखिमों के अधीन होते हैं, इसलिए निवेश के पहले अपने स्तर पर सलाह लें।) ( ये लेख सिर्फ जानकारी के उद्देश्य से लिखा गया है। इसको निवेश से जुड़ी, वित्तीय या दूसरी सलाह न माना जाए)

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